[案例]家庭保障计划巧安排

证券之星1月18日消息：据理财周刊报道，量身为建筑工程承包商的刘先生这几年的生活发生了翻天覆地的变化，他几年前背井离乡外出打工，如今事业有成，有了房子有了积蓄有了车，成为外来打拼族中的成功者。

　　刘先生今年35岁，一家三口，妻子小李是个全职太太，今年32岁；儿子8岁，上小学二年级。刘先生目前平均月收入2.5万元，全家每月各种开支约为2.1万元，其中刘先生每月各种交际及其他费用约1.2万元，李女士和儿子日常花销约3000元。去年新购了一套150平方米的商品房，每月还贷约3000元，还款期限为10年。每月赡养父母费用和养车费用分别为1000元和2000元。夫妻俩现有积蓄20万元，全部套牢在股票上。家里没有购买过保险，从刘家现在的资产组合情况分析，不难看出，刘家现在的财务安排上存在以下风险：首先，刘家的资产全部为房产和套牢的股票，没有任何应急金。其次，李女士是个全职太太，没有退休养老金，目前所有的经济收入都来自刘先生一个人，万一刘先生的事业出现风险，李女士靠什么来安度晚年？再者，孩子将来的教育费用是笔庞大的开支，发生任何风险都会导致其没有着落。

　　刘家生活中存在的这些风险必须用高额保障去化解。从刘先生每月的交际及其他费用中省下2000元作为购买保险的固定支出，这对于平时花钱大手大脚的刘先生来说并不是个难题，而每年2.4万元保费所带来的保障可以帮助刘家打好理财金字塔的“地基”，使刘家的生活水平不会因为风险的光顾而降低。

　　综合考虑刘先生家庭结构、收入水平和家庭成员年龄等情况，刘家三口的保险组合应侧重在以下几个方面：

　　刘先生应侧重意外和重大疾病保障。刘先生是家里唯一的经济支柱，其所从事的事业风险相对较大，驾车出行也大大提高了刘先生本人的风险系数，所以，首先应为刘先生购买高保额的意外险保障。 此外，刘先生本人至少要有10万元保额的重大疾病保障。

　　李女士应侧重养老保障。由于当前市场上退休养老方面的险种费率较高，从刘家的经济条件分析，李女士购买4万元的保额比较适合。

　　为孩子准备教育费用。权衡下来，可为刘家儿子选择5万保额的两全保险。

　　需要提及的是，刘先生的收入来源不太稳定，平时花销又大，积蓄和节余都不多，所以刘家在保费的缴纳期上选择10年比较合适；其次，一家三口在险种的选择上既要有所侧重，又要补充相应的附加险，使整个家庭保障更加全面和完善；另外，这款家庭保障计划可以暂时化解刘先生家庭现有的风险，随着刘家资产组合逐步趋向合理、每年节余逐渐增多，以后可以不断增加现有险种的保额及增加购买其他险种，如李女士的重大疾病保障、刘先生的养老保障等。