理好家庭财 消费亦生钱

证券之星1月20日消息：据随着我国市场经济的渐趋成熟，普通百姓一般都有了些余钱，怎样“打理”这些余钱，“借钱生钱”成了人们较为关心的问题，于是“家庭理财”就应运而生了，随着家庭理财水平的提高，一些人发现了大把花钱去负债消费，也成了大把挣钱的途径。

　　当然，纯粹的负债是不行的，因为这要以严重牺牲现在的生活质量为代价。消费生钱要建立在自己已有一定积蓄，并且收入较高且较稳定的条件下。那么，怎样去靠负债“挣钱”呢，笔者认为，就目前银行推出的消费信贷品种来看，一般有以下途径。

　　一是贷款买房。在目前利率较低的情况下，靠自己的“余钱”再加上银行的贷款，通过住房贷款也能“挣钱”。目前购房贷款利率已较１９９６年时降低不少。另外，目前许多城市物价指数仍呈负增长，而据国家权威部门预测，随着国家扩大内需、刺激消费政策效应的日益显现，明年物价指数可能会上涨３个百分点。在这种背景下，若您从银行贷款１万元，期限５年，假若按今后２０年每年物价上涨３个百分点计算，那么５年中物价指数累计上涨１５％，而贷款人５年后所偿还的１万元，其“含金量”只相当于现在的８５００元，按现行贷款利率，将偿还的利息也计算在内，则５年后还款额约为１１５００元，其价值也只相当于现在的１万元。如果是１０年、２０年、３０年的贷款，收益将更为可观。如此好事，何苦不为呢。目前，我国银行开办的个人住房贷款一般有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。个人住房委托贷款：指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按规定向要求购买普通住房的个人发放的贷款。个人住房自营贷款：指银行以信贷资金为来源，向购房者个人发放的贷款。个人住房组合贷款：指以住房公积金存款和信贷资金为来源，向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

　　二是贷款买车。以一辆价值２０万元的汽车来计算，若采用分期付款方式，假设首付款为３０％，还款期限为两年半，则每月需付本息及管理费约为６０００元，远远高于居民平均收入水平。而同一辆价值２０万元的车，通过消费贷款购买，如果选择首付３０％、还款期５年、年利率７．６５％的方式，那么每月需付息２４００元。对大中城市的不少家庭来说，这个数目完全承受的起，用明天的钱，提前圆了今天的汽车梦。现在的个人汽车消费贷款有以下几种：一是以质押方式申请贷款，首期付款额不得少于购车款的２０％，借款额最高不得超过购车款的８０％。二是以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款，首期付款额不得少于购车款的３０％，借款额最高不得超过购车款的７０％。三是以三方保证方式申请贷款（银行、保险公司除外），首期付款额不得少于购车款的４０％，借款额最高不得超过购车款的６０％。

　　三是贷款买“生活”，提前实现“家庭现代化”。比如您买台１００００元左右的电脑，只要您有按期偿还贷款本息的能力，能够提供银行认可的财产抵押、质押或第三方保证，并能够自筹不少于购物款一定比例的首期付款，便可向开办此项业务的银行申请贷款。对借款人来说，此项贷款成本并不高，如以一年期贷款为例，贷款利率５．３２５％，若以“按月等额”方式偿还贷款，本月偿还部分在下月就被扣除，这实质是一种整借零还的方式，最终套算下来，实际贷款利率约为３．７％左右，与存款利率相差不多，您的“损失”只不过是把存款的利息“消费”了。目前，有关家庭生活的耐用品贷款有以下几种：电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等。借款人用于购买耐用消费品的首期付款不得少于商品单价的２０％至３０％，借款额最高不得超过商品价的７０％至８０％；贷款金额起点为０．２万元，最高额不超过１０万元（余额累计）；贷款期限原则在１年以内，最短为半年，最长为２年（含２年）；贷款利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率执行，这一利率也是非常低的。

　　四是贷款“买利息”。当您急需用钱，但银行的定期存款尚未到期时，您可选择花钱“买利息”的方式——小额质押贷款。这可有效避免因提前支取存单所造成的利息损失。因为较长期（３年、５年等）存单提前支取所损失的利息一般要比存单质押贷款付出的利息多。根据现在银行的一般规定，个人定期储蓄存款小额质押贷款期限不得超过抵押存单的到期日，若为多张存单抵押，以距离到期日时间最近者确定贷款期限，且最长不得超过１年。贷款额度起点为１０００元，每笔贷款应不超过抵押存单面额的８０％（外币存款按当日公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算），贷款最高限额为１０万元。

　　１０％的家庭已经贷款消费

　　随着人们生活观念的改变，贷款消费在我国发展迅速，先消费、后付款的观念逐渐地走进老百姓家庭。根据北京丰凯兴信息咨询公司前不久利用专有的ＡＣＣＥＳＳＰＡＮＥＬ对北京、上海、广州、成都等４城市进行了一次邮寄访问，调查的结果显示：

　　１、贷款消费发展迅速，但北京较低

　　在西方发达国家，贷款消费十分流行，但在我国，由于长期受“量入为出的传统消费方式为美德”的影响，贷款消费还不是很普遍。令人欣慰的是，近几年贷款消费在我国发展迅速，贷款消费正步入千万户家庭中。从本次调查获知，在北京、上海、广州、成都４城市，有１０％的家庭办理过贷款业务，说明随着我国经济良好运行，人们对未来经济状况充满信心。

　　比较这四城市来看，北京明显地低于其他３城市，仅有４％的家庭办理过贷款业务，表明北京的贷款消费更具有较大的增长潜力。

　　２、居民主要从工商银行和建设银行办理贷款

　　为居民提供贷款的银行主要有中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中信实业银行、中国民生银行(相关,行情)、中国银行和上海浦东发展银行等，但中国工商银行和中国建设银行在贷款市场中占了很大的比重。从北京、上海、广州、成都４城市的总体情况来看，中国工商银行和中国建设银行各覆盖３０％左右的家庭贷款消费者而上海浦东发展银行、中国银行、中国民生银行、中信实业银行各只覆盖５％的家庭贷款群体。

　　３、居民办理的贷款业务主要用于购房

　　调查显示，居民贷款主要用于购买住房、购买耐用消费品、住房装修和小额抵押贷款等，从４城市的总体来看，在办理贷款的家庭中，这几类业务所占的比例分别为４７％、２０％、１６％和１０％等。