限制房地产贷款规模 对银行影响大吗？

限制房地产贷款规模 对银行影响大吗？

6月1日，银保监会召开新闻发布会，就《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》的实施情况做出了回应。《通知》发布于去年12月，对商业银行的房地产贷款规模做出了限制，并要求超出该限制的银行在一定期限内做出调整。

我们还是先上结论：

证星研究院认为，这项规定主要的调控对象是房地产业，而非银行业。并且，该规定对银行业的影响并不大。

以下是各主要商业银行的房地产贷款情况。我们来解读一下：

房地产贷款，可分为对房产企业的贷款，以及个人住房贷款两类，其中个人住房贷款占了绝大多数。从图中我们可以看出，各大主要银行的房地产贷款总量，并没有超出监管要求太多。其中，六大行中只有建设银行和邮储银行的个人住房贷款略微超标。股份行中，超标最多的招商银行、兴业银行也只超出了6%左右。

而监管部门给出的调整期限是多少呢？4年。

拿超额最多的兴业银行为例，只要每年让房地产贷款占比下降2%左右就够了。这并不意味着银行房地产贷款的出清，只要通过提高利率或从严放贷的方式控制增速，让其份额自然降低就行。对招商银行、兴业银行这种能保持资产规模较高增长的银行来说，这不是难事。

同时，房地产贷款的占比相对下降，对银行来说也不一定是坏事。相对于其他贷款类型来说，房地产贷款的最大特点就是延续时间长，通常会延续15-30年。

这种特性，决定了房地产贷款面临的潜在风险更大——在这几十年时间里，可能会出现许多不利于银行的状况，比如贷款人情况发生变化、汇率波动、社会经济状况的改变等等。对房地产贷款进行合理限制，客观上说有利于降低商业银行的经营风险。

不过，还是回到我们最初的结论：该规定对银行业的影响并不大(既然如此，对房地产的调控作用恐怕也有限)。因为，大多数银行没有超出监管限额，即使有的银行超出了，也超的不多。

银保监会也表示，部分银行利用其他银行退出的时机，趁机争夺房地产贷款的行为是不可取的。我们认为，在监管力量的进一步督促下，银行业的竞争格局不会因《通知》受到大的影响。